Страховщикам ОСАГО пора переходить к индивидуальному измерению рисков
Эксперты рынка обязательного страхования автогражданской ответственности продолжают обсуждать важность проведения дальнейшей индивидуализации ОСАГО, а также вероятные сложности, с которыми может быть сопряжено проведение грядущего этапа реформы. Среди ключевых новаций: увеличение лимитов возмещения по вреду жизни и здоровью, уход от учета износа при страховой выплате, отказ от территориального и мощностного коэффициентов. По мнению руководителя комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрея Крупнова, большинство предложений действительно актуальны и качественно изменят страховой продукт.
«Увеличение размера страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью до 2 миллионов рублей вместо 500 тысяч, а также отмена учета износа транспортных средств при определении суммы возмещения — правильные шаги, хотя бы с точки зрения выравнивания сумм возмещения за одно и то же событие в рамках разных видов страхования. Правда, увеличение размера покрытия можно сделать добровольной опцией при оформлении полисов, чтобы никто не жаловался на то, что страховщики заставляют платить все больше.
Если говорить о предложениях по отмене территориального коэффициента и коэффициента мощности, то первый я считаю вполне обоснованным, пусть он остаётся, но не как обязательный, а как один из возможных для применения страховщиками. Второй – совершенно надуманный и не имеющий никакого отношения к риску. По сути, коэффициент мощности — это узаконенный социальный трансфер от условно «богатых» автовладельцев к условно «бедным». Его давно пора было отменить.
Вспоминая же о заслугах предыдущих этапов реформирования обязательного автострахования, то самым положительным изменением я бы назвал переход на предпочтительно натуральную форму возмещения. Это позволило снизить количество и накал споров относительно размера страховой выплаты на ремонт пострадавшего автомобиля.
Крупным недостатком системы ОСАГО, который удалось исправить в ходе реформирования, стала жёстко зафиксированная цена полисов. Фактически, дореформенная система ОСАГО была организована таким образом, что исключала всякую возможность для конкуренции между страховщиками. Введение сначала тарифного коридора, а потом и индивидуализация тарифов дали страховщикам возможность конкурировать за страхователей, что сразу же привело к снижению средней цены страхования.
Сегодня важно понимать, что процесс индивидуализации ОСАГО только начался. Настоящая индивидуализация, с расчётом индивидуальных тарифов возможна только при введении индивидуального риск-мониторинга, измерении риска каждого отдельного водителя, для чего в будущем необходимо внедрять инструменты телематики. Оценка рисков на основе демографических групп, даже при условии, что эти группы станут меньшего размера, а число их самих увеличится, никогда не приведёт к настоящей индивидуализации. Сегодняшние страховщики во всём мире отказываются от этой модели и переходят к индивидуальному измерению рисков, то же нужно делать и нашим компаниям. Роль регулятора в этой связи должна состоять в поддержке, пропаганде и стимулировании таких изменений».
Related Images:
Главный редактор “Россия-онлайн”
Ссылки на автора:
