19.05.2015

Пилюля от смертных грехов

Вклады – это риск

Именно это, похоже, призвана донести россиянам новая инициатива Сбербанка, которая касается страхования вкладов. Герман Греф, президент Сбербанка России, выступил с идеей уменьшения частоты выплат компенсации по страхованию вкладов. По его мнению, это даст гражданам почувствовать, что ответственность и риск лежит, в первую очередь, на них.

В чём же заключается нововведение?

В начале Мая этого года российский премьер Дмитрий Медведев провёл встречу с руководителями крупнейших банков РФ, в которой, среди прочих, участвовал и Греф. Глава Сбербанка выдвинул идею реформы в сфере страхования вкладов. Инициатива, предложенная руководителем самой крупной кредитной организации в России, заключается в следующем.

На сегодня в Российской Федерации финансовые услуги предоставляют различные банки и микрофинансовые организации. Поскольку малые финансовые организации, предлагающие высокие процентные ставки по вкладам, не всегда бывают добросовестными и надёжными, когда очередной такой банк признаёт себя банкротом, его вкладчики получают компенсационные выплаты за счёт Агентства по страхованию вкладов. Сумма страховки может составлять до 1,4 млн. рублей. При этом выплаты в этот фонд идут от всех банков, которые предоставляют данную услугу. Выходит, что из-за высоких рисков одних банков расплачиваться вынуждены другие. С целью изменения данной ситуации предлагается альтернатива.

Один из вариантов – это установление пожизненного ограничения на выплату страховки: не более 3 млн. рублей. То есть, вне зависимости от того, как часто вкладчик теряет вклады, и какие суммы лежали у него на депозитах, он не получит больше 3 миллионов рублей компенсации за всю жизнь.
Второй вариант – страховые выплаты вкладчик получает не чаще, чем один раз за пять лет. Иными словами, если он дважды в течение пяти лет «прогорит» с вкладом, второй раз страховку ему не выплатят.
Третий вариант банкиры признали наиболее экстремальным. Депозитный вклад клиента страхуется только один раз. Если он заводит другой депозит в другом банке или, потеряв свой вклад, повторно открывает счёт, он, в случае потери своих средств, не получит никакой компенсации.

Другая идея относительно страхования кредитов предлагалась Грефом ещё в марте: страховать только 90% средств на депозите. Однако ни по одной, ни по другой инициативе государство пока решений не принимало.

Хорошая мина при плохой игре

Инициатива Германа Грефа вызвала среди банкиров громкие дискуссии. Пока что мнения разделились: одни считают, что всё должно остаться, как есть, а другие – ожидают изменений и собираются переложить ответственность на нерадивых клиентов. Центробанк обеспокоен высокими ставками по депозитам. В руководстве банка считают излишне выгодные ставки признаком близящегося краха финансовых организаций – они готовы привлекать средства граждан любыми путями, чтобы не «прогореть».

Заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов в апреле предостерёг от открытия депозитов со ставкой 18% и выше – это уже повод задуматься о надёжности банка. Ставка по депозиту в 15% считается нормой. При этом средний процент по депозиту среди самых крупных банков составляет 12,4% годовых. Министерство финансов России информирует, что работа над инициативой, предложенной руководителем Сбербанка, уже началась, но на данный момент результат ещё не ясен. Некоторые банки готовы поддерживать реформу, в частности – такая крупная организация, как ВТБ-банк. Диана Манукян, сотрудница пресс-службы ВТБ-банка, сообщила:

«Мы против того, чтобы клиенты ВТБ 24 де-факто оплачивали рискованное поведение, как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников».

К инициативе уже присоединились Промсвязьбанк, Хоум Кредит банк и ряд других крупных финансовых организаций. По мнению экспертов, такая реформа страхования сферы депозитных вкладов позволит снизить расходы крупных банков и приучит вкладчиков к ответственности за собственные деньги.